1.개인회생 변제금은 무엇을 의미하는가?
2.개인회생 변제금액이 중요한 이유는 무엇인가?
3.개인회생 변제금액을 산정하는 요소는 어떤 것들이 있는가?
4.낮은 개인회생 변제금액을 인정받기 위한 노하우
5.현실적인 변제계획을 세우는 방법
6.개인회생절차 개시 이후 주의 사항

개인회생 변제 금액에 대한 고민을 해결해드릴 도산전문변호사,
'회생 면책의 지름길' 이동우 입니다.
빚으로 인해 일상생활이 무너질 정도의 경제적 위기를 겪고 있다면, 법원의 채무조정 제도인 개인회생을 고민해보셨을 겁니다.
하지만 개인회생을 신청했다고 해서 채무가 바로 탕감되는 건 아니죠.
실제로 가장 중요한 건 개인회생 변제금액이며, 이를 얼마나 현실적이고 정확하게 산정하느냐가 절차의 성패를 가를 수 있습니다.

1.개인회생 변제금은 무엇을 의미하는가?
개인회생은 일정 소득이 있는 채무자가 소득 중 일부를 변제금으로 납부하며, 나머지 채무를 탕감받는 절차입니다.
이 변제금은 채무자가 매달 납부해야 할 금액으로, 법원은 채무자의 생활을 유지할 수 있는 최저생계비를 제외한 금액을 기준으로 산정합니다.
즉, 신청만으로 구제가 이뤄지는 것이 아니라 상환 계획을 충실히 이행해야 한다는 점에서 파산과는 본질적으로 다릅니다.
【출처: 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제614조】

2.개인회생 변제금액이 중요한 이유는 무엇인가?
개인회생 변제금은 단순한 납부금이 아닙니다.
법원이 인가한 변제계획에 따라 매달 빠짐없이 정해진 금액을 납부해야만 최종 면책을 신청할 수 있고, 결정 받을 수 있기 때문입니다.
※ 참고: 변제금을 3회 이상 연체할 경우 회생 절차가 폐지될 수 있습니다.
【출처: 대법원 개인회생사건 처리지침 제7조】
즉, 적절한 변제금 산정 없이는 회생 자체가 성립되기 어렵습니다.

3.개인회생 변제금액을 산정하는 요소는 어떤 것들이 있는가?
법원은 다음과 같은 기준에 따라 변제금을 결정합니다.
- 월 평균 소득: 급여소득, 영업소득 등
- 재산 상황: 부동산, 차량, 예금 등
- 부양가족 수: 생계비 산정의 핵심 기준
- 최저생계비: 중위소득 60% 기준【출처: 보건복지부 고시】
- 추가생계비: 월세, 병원비, 교육비 등
즉, 변제금 = 월 소득 - 생계비(기본 + 추가)에 해당하며,
탕감받을 수 있는 채무 = 전체 채무 - 총 변제금이라고 말씀드릴 수 있습니다.

4.낮은 개인회생 변제금액을 인정받기 위한 노하우
무리한 변제금은 인가 실패, 연체, 폐지로 이어질 수 있으니 현실적인 수준에서 변제금을 줄이는 전략이 필요합니다.
이를테면, 정확한 소득 산정하는 것인데요.
지나치게 높거나 낮게 산정된 소득은 오히려 불이익을 초래할 수 있으니 주의해야 할 필요가 있습니다.
이 밖으로는 가족관계증명서 등 자료를 통해 적극적으로 부양가족을 입증해 부양가족 최대한 인정받는 것입니다.
추가로, 고정적인 지출(월세, 병원비 등)이 있다면 관련 증빙을 제출하여 추가생계비를 소명하는 방법도 있습니다.
변제계획 변경 신청하는 건 왜인가요?
【출처: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제615조】에 따르면, 실직이나 이직 등으로 소득이 변동됐다면 즉시 변제계획 변경을 법원에 요청할 수 있습니다.

5.현실적인 변제계획을 세우는 방법
변제계획안은 단순한 양식이 아니라, 신청인의 경제 사정을 설득력 있게 보여주는 핵심 문서입니다.
작성 시 유의할 점
- 소득 및 지출 내역을 정리하여 매월 잔액 흐름을 명확히 제시
- 부양가족 수, 생계비, 추가지출 등 법원이 고려할 요소를 빠짐없이 기재
- 현실적이면서도 지속 가능한 수준으로 변제금 설정
주의 할 점은, 개인회생 절차는 개시가 끝이 아니라 시작이라는 것입니다.
- 채권자집회에 반드시 출석
- 매월 변제금 성실히 납부
- 재산, 소득 변동 시 법원에 즉시 통지
- 연체 발생 시 지체 없이 변제계획 변경 신청
이런 사항이 있으니 개인회생 신청은 자격에 충족하면 누구나 할 수 있지만 유지와 완주는 쉽지 않습니다.
그래서 처음부터 도산전문변호사의 도움을 받아 변제금 산정과 계획안 작성을 제대로 하는 것이 중요하다고 말하죠.

개인회생은 단지 신청만으로 끝나는 제도가 아닙니다.
그 출발점은 바로 현실적으로 감당할 수 있는 개인회생 변제금을 설정하는 데서 시작됩니다.
채무 상황에 맞는 전략적 접근이 필요한 만큼,
지금 고민 중이시라면
지름길 법무법인의 이동우 도산전문변호사와
TF팀과의 상담을 통해 빚을 정리해보시길 권유드립니다.
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