신용카드 하나 없이 3년을 버틸 수 있을까요?
자녀가 있는 경우라면 아이 학원비를 낼 때, 가족이나 본인이 갑자기 병원에 가야 할 때, 급한 교통비가 필요할 때 등...
신용카드가 필수인 요즘, 현금과 체크카드로만 생활해야 한다는 불편함은 많은 분이 개인회생을 망설이는 가장 큰 이유입니다.
채무조정을 신청하는 순간 카드가 막혀서 3년, 길면 5년을 카드 없이 버텨야 한다는 이유 때문에 딱 맞는 제도가 개인회생이라는 걸 알면서도 신청하지 않으시죠.
그런데 회생법안이 바뀌었습니다.
이제는 개인회생도 신복위의 개인워크아웃 제도처럼, 1년만 성실히 갚으면 경우에 따라서 신용카드를 발급 및 사용할 수 있는 가능성이 열렸으니까요.
개인회생 중에도 신용카드를 쓸 수 있게 됐다는데, 어떻게 달라진 건가요?
우선 먼저 알아야 하는 것이 있어요.
"왜 개인회생 중에는 신용카드 발급이 불가능했던 걸까?"
이유는 간단합니다.
개인회생을 신청하는 순간, 빚을 정상적으로 갚기 어려운 상태라는 걸 법원에 공식적으로 알리는 것입니다.
그러면 금융기관 입장에서는 이 사람에게 카드를 발급해줄 이유가 없어지는 거죠.
개인회생을 필요로 하는 채무자에게는 세 가지 문제가 발생한 상태입니다.
① 연체정보
② 연체이력
③ 공공정보
물론, 개인회생을 신청하면 연체 정보는 자연스럽게 삭제되기 때문에 신용카드 발급에 대한 문제는 큰 영향이 없습니다.
하지만 연체이력의 경우는 다릅니다.
연체이력은 채무자가 얼마까지의 금액을 얼마나 연체했는지에 따라서 기록이 1년이 갈수 있고 5년동안 남을 수도 있죠.
물론 개인회생 신청 과정에서 신용카드 발급 및 사용과 가장 밀접한 상관관계는 공공정보에 해당합니다.
그러나, 2026년 2월부터 회생법원은 개인회생 신청 후 1년 성실상환한 사람들을 대상으로 공공정보를 삭제할 수 있도록 결정했죠.
인가결정 후 1년 동안 변제금을 성실히 납부하면 가장 큰 걸림돌이었던 공공정보를 조기에 삭제하게 되는데, 기간으로 계산하면 인가 후 1년으로 성실상환을 했을 무렵 즈음부터 신용카드에 대한 걱정을 조금은 덜어놓을 수 있게 되는 것입니다.
1년 성실상환으로 공공정보를 삭제하려면 어떻게 준비해야 하나요?
공공정보 조기삭제 혜택을 받으려면 연체 없이 1년 동안 변제금을 꾸준히 납부해야 합니다.
여기에 더해 신용점수를 미리 관리해두면 카드 발급 가능성이 높아지겠죠?
신용점수 올리는 생활 습관으론 통신비와 공과금을 자동이체로 설정해서 연체 없이 납부하는 것이 기본이 됩니다.
주거래 은행을 하나 정해서 꾸준히 입출금 이력을 쌓는 것도 도움이 되죠.
다만, 장기 연체(90일 이상) 이력이 있는 경우에는 공공정보가 삭제되더라도 연체이력이 5년간 남아 있어서 카드 발급이 어려울 수 있습니다.
또 급한 마음에 대부업체 대출을 이용하면 공공기록 삭제 혜택을 온전히 누리지 못하는 경우가 생기니 주의하셔야 합니다.
전문가의 입장에서 말씀드리자면, 신용카드를 사용할 수는 있겠지만 결코 권장할 수는 없습니다.
이미 감당할 수 없는 빚 때문에 회생을 신청하게 된 것인데, 사용할 수 있는 가능성이 보인다고 해서 신용카드를 또 써버리게 된다면 회생 재신청의 결과로 이어질 수 있으니까요.
잘못된 시기에 잘못된 카드사에 신청하면 거절 이력만 남아 오히려 신용점수 회복에 악영향을 줄 수 있는 만큼 개인회생 면책후를 기다리는 게 현명합니다.
개인회생 신용카드, 자주 묻는 질문
Q. 이미 1년 넘게 변제 중인데 소급 적용되나요?
네. 한국신용정보원에서 본인의 공공정보 삭제 여부를 직접 확인하실 수 있으며, 누락 시 법원에 확인 요청이 필요합니다.
Q. 개인회생 중에도 신용점수를 올릴 수 있나요?
공공정보가 있는 동안에는 신용점수가 올라가기 어렵습니다.
공공정보가 조기삭제되면 그때부터 통신비 납부, 공과금 자동이체 등 일상적인 금융 활동이 신용점수에 반영되기 시작하니, 인가 후 1년이 지나는 시점부터 적극적으로 신용관리를 시작하는 게 맞습니다.
Q. 개인회생 중 신규 대출도 가능한가요?
가능 여부와 별개로 권하지 않습니다.
개인회생의 종착점은 면책결정이며, 신규 채무는 변제계획에 영향을 줄 수 있기 때문이죠.
무엇보다 신용카드 사용과 신규 대출 때문에 발생하는 문제는 전적으로 채무자에게 있는 만큼, 전문가의 입장에서는 결코 추천할 수 없습니다.
3년을 버틸 수 있을까요?
걱정하지마세요, 신용 회복은 1년 성실상환으로 공공정보 삭제 후부터 가능합니다.
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